人民币进入“六时代”，一路贬值而且利率不断降低的外币如何转为“实惠”？外币住房按揭贷款就是其中一例。境内外籍人士，包括我国香港、澳门和台湾地区的居民以及获得海外绿卡的中国公民等，目前内地外资行可向这部分客户提供包括美元、港元在内的房贷产品。

　　以目前各大投资机构预期，今年人民币对美元升值10%的预期计算，境外客户若以美元申请房贷，并用人民币兑换成美元月供，一年可降低10%左右的成本。由于港元与美元实行的是联系汇率，港元房贷也能享受同样待遇。

　　另一方面，今年以来美元已经连续降息，香港多家银行的贷款最优惠利率已经降至每年5.25％，而人民币房贷的利率已经高达每年7.8％以上。据《第一财经日报》了解，上海多家外资银行的港元与美元的按揭贷款，都参照香港的利率报价，这也就意味着假如境外人士用美元或者港元贷款，也用外币还按揭，不仅享受人民币升值的好处，而且利率也更加合算。

　　另一方面，德意志银行目前还能提供利率水平更低的日元贷款，日元作为低息货币，意味着贷款人的成本更低。

　　目前一些外资银行对于外币房贷有一种灵活组合的方式，还贷人可以选择美元、港元、欧元、日元、新加坡元和人民币在内的多币种按揭产品。贷款人可以从汇率和利率两方面考虑。

　　譬如，虽然日元利率较低，但是从2008的春天开始，日元的表现让人刮目相看，至年初以来日元累计上涨12.5%，3月18日美元兑日元更是创下12年来95.77的新高。

　　按照一单正常的贷款流程来讲，在审核其提交材料齐全且资信水平合格的情况下，银行将在该笔贷款的批准日按当日利率将贷款总价折算成人民币交给开发商。

　　假如选择港元房贷，贷款100万港元，每年房贷利率为5.25％，按4月11日中间价为1港元对人民币0.89906元，假如今年接下来每个月人民币继续升值1％，因为住房资产增值，购房人贷款总额等于变相减少。

　　假如选择日元房贷，4月11日中间价为，100日元对人民币6.8710元，如果房屋需要贷款100万元人民币，意味着购房人贷款金额为100×100/6.87＝1445.6万日元。假如接下来日元走强，生活在人民币流通环境中，单纯用人民币购日元来还款，走强的日元会增加购房人的还款成本。但是假如日元走弱，而日元房贷利率仅为3％，购房人将比选择美元更加合算。